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不良贷款抵押物有效期,台州银行杭州萧山支行:放贷速度快 不良贷款率仅为0.5%

互联网 2020-12-04 06:06:04

浙江在线8月17日讯(浙江在线通讯员 万洁)从2013年在萧山成立第一家支行,到如今6家网点覆盖萧山城区、临浦、瓜沥、义蓬、所前、义桥等地,台州银行杭州萧山支行4年来将“根据地”选在了特色市场、城郊接合部、乡镇村居等,坚持“客户在哪里,机构就设到哪里”的服务理念,践行普惠金融。

正如台州银行董事长所说:“大银行不愿干的事,就成了小银行生存下来的市场空白点。”台州银行萧山支行利用“小本贷款”,扶持小微、支持三农,不仅为杭州的经济发展高质量“输血”,也走出了一条具有自身特色的道路。截至今年6月底,该行贷款余额11.09亿元,较年初增加2.35亿,增幅达26.9%,其中小微企业贷款余额6.78亿元,涉农贷款5.13亿元。

放贷速度快

“我们的服务法宝之一就是速度快,一般客户首次办理贷款,2—3天就能放款;如果是续贷,一般1—2天即可;对有特殊要求的客户,我们也会开辟绿色通道,争取当天放款。”台州银行萧山支行相关负责人介绍。

萧山某纺织绣花企业就是受益者之一,该企业主营业务为对外绣花纯加工。2005年创办初期,购置了18台绣花机,2008年金融危机之前,绣花利润较高,但企业因为机器设备落后而利润逐年下降。该企业老板一直考虑筹钱更换新设备,但他不是当地人,本地朋友不多,社会融资远远满足不了其购买新设备的需求。台州银行萧山支行客户经理通过下户走访时了解到这一情况,并得知该企业老板夫妇为人老实勤快,企业有稳定客户群,只是由于机器设备老化跟不上市场要求,于是该行主动上门联系客户,3天内就为该企业发放保证贷款100万元。该企业通过更新设备,年产值由过去的700—800万元发展到现在的1600万元,利润由30万—40万元扩大到150万元,同时更换了新厂房。

近两年来,该行更是积极拥抱“互联网+”,在提供全年无休、每天长时间(8:00—18:00)对外服务的基础上,还建成包括微信分行、Pad移动工作站等渠道。通过微信分行,客户足不出户、动动手指就能完成线上贷款申请;客户经理使用Pad移动工作站上门办理相关申请业务,将贷款业务的线上申请与线下信贷调查高效地结合起来,真正实现贷款“跑0次”。萧山瓜沥的绣花厂曾老板对此深有体会,“无抵押,不用跑银行,从微信上提交申请到放款不超3天时间,在厂里就把贷款办了。”他笑容满面地说。

该行工作人员表示,台州银行的客户已经慢慢习惯了“互联网+”模式,只要在电子银行移动端点一点,线上开户、申请贷款、转账汇款、理财、生活服务等通通搞定。客户经理则带着移动Pad走村入户,深入田间地头以及企业生产一线,开展信贷调查全流程操作。截至今年6月末,该行微信分行线上申请贷款367笔;通过移动工作站成功办理现场开卡、网银签约、贷款等各类业务8168笔。

此外,该行还积极推出颇具自身特色的“快易贷”快速放款产品,合同有效期(2年)内客户无需重新签订合同,在有效期内可通过“钱在台行App”随时随地申请,1个工作日内完成审批,随借随还,满足小微企业临时性、短周期性的融资需求。

客户群体大

成立4年来,台州银行萧山支行的贷款客户已达6589户,平均每年新增客户1000多户。该行要求客户经理每月下户走访30个小微企业,了解其经营情况,及时给予资金支持。

该行客户经理在走访过程中了解到,我区某机械公司主要以生产与销售机床的刀套配件为主,业务发展初期年产值在700万元左右,应收款账期较长,之后该公司接到一个大订单并想借此扩大规模,但苦于手头流动资金不足,又没有有效的固定资产可以提供抵押担保,只能四处筹钱,但效果甚微。该客户经理通过尽职调查得知该公司虽业务规模一般,但发展较稳定,且该公司老板为人忠厚、经营踏实,为此该行发放60万元保证贷款给该企业,帮助其渡过资金难关,顺利完成订单。目前该公司发展较好,年产值已达到1500万元左右,较之前翻了一倍有余。

该行坚持以“小微、三农”为核心客群,在过去发放的贷款中,有近六成是面向小微企业和个体工商户,信贷扶持涉及了纺织、机械、建材、食品、家电、苗木、羽绒等产业。截至今年6月底,小微企业贷款累计发放量达28.55亿元。

为了保证服务,该行在人员配备方面也下功夫,全行100多人,其中60%是客户经理,30%是柜台人员,10%是管理人员,90%以上人员都奋斗在第一线。

风险控制好

截至目前,台州银行萧山支行的不良率仅为0.5%,远远低于同业平均水平。谈到为何能把风控做得那么好,该行行长林立荣介绍:“这与我行市场定位、金融产品和信贷技术密切相关。”该行主要服务小微、三农客户,户均贷款额度低,目前仅为16.8万元,服务群体广,从一定程度上分散了风险。

产品方面,早在2006年,台州银行与世界银行、国家开发银行合作开展小微企业信贷试点,引进了德国先进的小额信贷技术,并进行了一系列本地化改造,推出了“小本贷款”这款拳头产品。截至今年6月末,台州银行萧山支行累计发放贷款9.31亿元,支持了将近6000家小微企业主的创业梦。

多数小微企业没有规范的财务报表,也没有什么合格的抵押物。由于信息不对称,银行想要掌握这类企业的真实情况非常难,风险极高,因此开展业务的热情相对不大。相对比之下,“小本贷款”却“不需要抵押物,几乎没有贷款门槛,一两天就能审批下来,而且量身定做还款计划。”该行负责人说。

正是“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”这十六个字的信贷技术让该行能底气这么足。小微企业没有规范的报表,要了解企业真实的经营状况,客户经理必须亲自走访到户,打破信息不对称,这就是“下户调查”;调查内容是什么?企业的生产状况、库存情况和销售情况必须一一亲眼验过,即“眼见为实”;针对很多企业没有规范报表的情况,信贷人员根据亲眼看到的各种情况“自编报表”:资产负债表和损益表,并通过这两张自制报表决定贷款与否以及额度大小;最后一步很关键:“交叉检验”,通过借款人各类信息之间的交叉关系验证信息真实性、准确性、完整性的方法,当所有验证方法取得一致结果时,准确性就高;不一致时,就说明调查有待深入。

而在扶持“三农”方面,该行推出了“村聚易贷·兴农卡”,该产品最重要的特点是:期限长,一次授信、六年有效;免担保,夫妻签字即可;批量化办理,以村居为单位,统一办理调查、授信手续。据悉,该产品于今年6月还荣获了浙江省“服务小微企业和三农双十佳金融产品”奖项。从为萧山南片的楼塔镇管村的67户农民授信了400多万元,支持村里的花边及配套产业,到为东片的瓜沥镇开源村88户农民授信了249万元,用于该村的化纤纺织、五金机械生产,台州银行萧山支行从来不对门槛和地理设限,只要农民有需求且符合基本要求,他们就会上门服务。截至今年6月底,该行共发放“村聚易贷·兴农卡”5165张,授信金额15769.2万元,辐射到萧山区6个乡镇的47个村。

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